Kad Debit vs Kad Kredit

Kad debit dan kad kredit menawarkan lebih daripada satu cara untuk mengakses wang tanpa perlu membawa tunai atau buku cekung yang besar. Kad debit seperti versi buku cek digital; mereka dipautkan ke akaun bank anda (biasanya akaun cek), dan wang didebitkan (ditarik balik) dari akaun sebaik sahaja urus niaga berlaku. Kad kredit adalah berbeza; mereka menawarkan garis kredit (iaitu, pinjaman) yang bebas faedah jika bil kad kredit bulanan dibayar tepat pada waktunya. Daripada bersambung ke akaun bank peribadi, kad kredit disambungkan ke bank atau institusi kewangan yang mengeluarkan kad tersebut. Maka apabila anda menggunakan kad kredit, penerbit membayar peniaga dan anda masuk hutang kepada penerbit kad.

Kebanyakan kad debit adalah percuma dengan akaun cek di bank atau kesatuan kredit. Mereka juga boleh digunakan untuk menarik wang tunai secara tunai dari ATM. Kad kredit mempunyai kelebihan program ganjaran tetapi kad tersebut sering memerlukan yuran tahunan untuk digunakan. Tanggungjawab finansial adalah faktor besar dalam penggunaan kartu kredit; ia adalah mudah untuk melanggan dan kemudian dikebumikan dalam hutang kad kredit yang luar biasa pada kadar faedah yang sangat tinggi.

Perbandingan ini memberikan gambaran keseluruhan tentang kad debit dan kad kredit, jenis mereka, yuran berkaitan, dan kebaikan dan keburukan.

Carta perbandingan

Carta perbandingan Kad Kredit berbanding carta Kad Debit
Kad kredit Kad Debit
MengenaiKad kredit adalah kad kredit. Apabila anda menggunakan kad kredit, penerbit meletakkan wang ke arah transaksi. Ini adalah pinjaman yang anda harapkan untuk membayar balik sepenuhnya (biasanya dalam masa 30 hari), melainkan anda ingin dikenakan faedah.Sebarang masa anda menggunakan kad debit untuk membeli sesuatu, wang ditolak dari akaun anda. Dengan kad debit, anda hanya boleh menghabiskan wang yang anda ada untuk anda.
Berhubung denganTidak perlu disambungkan ke akaun semak.Pemeriksaan atau Akaun Simpanan
Bil BulananYaTidak
Proses permohonanAgak sukar, bergantung pada skor kredit seseorang dan butiran lain.Mudah, dengan asasnya tiada halangan untuk menerima kad debit.
Had PerbelanjaanHad kredit yang ditetapkan oleh penerbit kredit. Had peningkatan atau tetap sama dari semasa ke semasa sebagai perubahan kredit peminjam.Walau bagaimanapun banyak terdapat dalam akaun bank yang disambungkan ke kad.
Faedah DikenakanJika bil kad kredit tidak dibayar sepenuhnya, faedah dikenakan ke atas baki tertunggak. Kadar faedah biasanya sangat tinggi.Tiada faedah dikenakan kerana tiada wang yang dipinjam.
KeselamatanKad kredit di AS tidak begitu selamat dalam diri mereka sendiri kerana ramai yang masih menggunakan teknologi keselamatan kad bertarikh. Walau bagaimanapun, pengguna tidak bertanggungjawab terhadap keselamatan yang lemah ini.PIN menjadikannya selamat selagi tidak ada yang mencuri nombor kad dan PIN, dan selagi anda tidak kehilangan kad itu sendiri. Jika kad / info dicuri, kad debit sangat tidak selamat.
Liabiliti PenipuanRendah. Jarang dipertanggungjawabkan untuk aktiviti penipuan. Jika anda, anda hanya bertanggungjawab maksimum $ 50.Tinggi. Jika seseorang mencuri kad anda dan membuat pembelian, wang itu dikeluarkan dari akaun bank anda. Menyiasat kerosakan ini memerlukan masa. Semakin lama anda menunggu untuk melaporkan penipuan, kemungkinan besar anda akan bertanggungjawab atas kerugian anda sendiri.
Sejarah KreditPenggunaan dan pembayaran kad kredit yang bertanggungjawab boleh meningkatkan penarafan kredit seseorang. Kad kredit biasanya melaporkan aktiviti akaun kepada sekurang-kurangnya satu daripada tiga biro kredit utama setiap bulan.Tidak menjejaskan sejarah kredit.
Bayaran OverdrawRendah. Sesetengah syarikat kad kredit membenarkan jumlah yang melebihi had kredit maksimum dengan bayaran.Bayaran "overdraf" tinggi. Kemungkinan untuk mengeluarkan amaun melebihi had akaun.
PINDi Amerika Syarikat, ini tidak biasa, tetapi PIN sedang dipertingkatkan.Biasanya

Apakah Kad Debit?

Kad debit sentiasa terikat dengan akaun semak, sehingga kadangkalanya juga dikenali sebagai "kartu periksa." Sebarang masa anda menggunakan kad debit untuk membeli sesuatu, wang ditolak dari akaun anda - biasanya pada hari yang sama, jika tidak serta merta. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $ 1, 000 dalam akaun dan membelanjakan $ 30 menggunakan kad debit, $ 30 dikeluarkan dari akaun semak, meninggalkan $ 970. Dengan kad debit, anda hanya boleh menghabiskan wang yang anda ada untuk anda. Jika anda hanya mempunyai $ 970 yang tersisa, perbelanjaan yang lebih daripada yang mungkin menyebabkan caj overdraf.

Apabila anda menggunakan kad debit untuk urus niaga peribadi (bukan dalam talian), anda mesti menggunakan nombor pengenalan peribadi anda atau PIN, untuk meluluskan transaksi. Apabila anda menggunakan kad debit untuk urus niaga kad kredit, anda biasanya perlu menandatangani resit (di Amerika Syarikat). Walau bagaimanapun, keperluan tandatangan sedang dihapuskan memihak kepada PIN, maka tidak lama lagi tidak akan ada perbezaan antara pengalaman menggunakan kad debit untuk transaksi debit atau kredit.

Sangat mudah untuk memohon kad debit. Mana-mana bank atau kesatuan kredit yang anda mempunyai akaun semak dengan akan mengeluarkan kad debit atas permintaan anda.

Apa Kad Kredit?

Tidak seperti kad debit, kad kredit tidak disambungkan ke akaun semak. Sebaliknya, mereka terikat dengan institusi kewangan, seperti bank atau syarikat kredit, yang dalam perniagaan mengeluarkan garis pusingan kredit kepada pengguna. Manakala transaksi kad debit adalah terutamanya antara pembeli dan penjual, transaksi kad kredit secara khusus melibatkan pihak ketiga: institusi yang meminjamkan wang kepada pembeli.

Sebagai contoh, jika anda menggunakan kad kredit anda untuk membeli $ 30 barangan runcit, anda tidak langsung membayar kedai runcit. Sebaliknya, kedai runcit dibayar $ 30 oleh penerbit kredit. Ini adalah $ 30 yang kini anda mempunyai penerbit kad kredit.

Dengan kad kredit, anda tidak terhad kepada jumlah wang yang anda miliki dalam akaun semak anda, yang boleh menjadi salah satu kekurangan utama untuk mendebit kad bagi banyak pengguna. Sebaliknya, anda dihadkan oleh apa sahaja batas kredit pada kad itu. Jika anda baru kepada dunia kredit, syarikat kad kredit hanya boleh mengeluarkan kad dengan had kredit $ 1, 000. Ini bermakna anda hanya mempunyai $ 1, 000 kredit bergulir untuk digunakan. Sesetengah penerbit kad meningkatkan had kredit dari masa ke masa bagi mereka yang membina sejarah kredit yang baik dengan membayar kad kredit mereka setiap bulan (iaitu, membayar balik pinjaman mereka).

Ia agak sukar untuk mendapatkan kad kredit daripada mendapatkan kad debit, terutama bagi mereka yang tidak mempunyai sejarah kredit atau sejarah kredit yang buruk. Apabila anda memohon kad kredit, penerbit menilai kelayakan kredit anda untuk menentukan betapa berisiko untuk meminjamkan wang anda. Jika syarikat penerbit percaya anda adalah risiko kredit yang lemah, permohonan anda untuk kad kredit akan ditolak.

Kebaikan dan Kekurangan Menggunakan Debit vs Kad Kredit

Kebanyakan orang membawa dan menggunakan kedua-dua kad kredit dan kad debit kerana kedua-dua jenis kad mempunyai kelebihan unik mereka.

Penerimaan oleh Peniaga

Kebanyakan peruncit di Amerika Syarikat menerima kad kredit dan debit, dan pelanggan membayar harga yang sama tanpa mengira kaedah pembayaran yang mereka pilih. Tetapi peniaga membayar biaya - dipanggil bayaran pertukaran - kepada pemproses pembayaran seperti Visa dan MasterCard untuk setiap transaksi kad kredit atau debit. Ini biasanya yuran rata, ditambah dengan peratusan jumlah transaksi. Yuran yang dikenakan untuk kad debit jauh lebih rendah daripada yang dikenakan untuk kad kredit. Di Amerika Syarikat, yuran pemprosesan kad kredit saudagar biasanya berjumlah kira-kira potongan 2%. [1] [2]

Oleh itu, peniaga lebih suka apabila pelanggan menggunakan kad debit. Sesetengah peniaga, seperti Costco, hanya menerima kad debit (kecuali Kad kredit Amex yang dikeluarkan oleh kad kredit). Peniaga lain, seperti stesen minyak Arco, menawarkan diskaun kecil kepada pelanggan yang membayar melalui kad tunai atau kad debit.

Keselamatan dan Pencurian Kad

Berapa banyak aktiviti penipuan yang anda tanggung? Untuk kad kredit, ia hanya $ 50, paling banyak. Untuk kad debit, ia bergantung kepada apabila anda melaporkan penipuan.

Amerika Syarikat tertinggal di belakang negara lain ketika datang ke keamanan kartu kredit. [3] Kad debit, yang menggunakan PIN, adalah kad yang lebih selamat dalam diri mereka sendiri. Walau bagaimanapun, kad kredit adalah lebih selamat untuk pengguna dalam pengertian praktikal apabila berlaku penipuan.

Sekiranya seseorang mencuri maklumat kad debit anda, pencuri mempunyai capaian langsung dan langsung kepada dana yang terdapat dalam akaun bank yang disambungkan ke kad anda. Memandangkan ia memerlukan masa bank untuk menyiasat penipuan, anda akan mempunyai sedikit bantuan segera. Lebih buruk lagi, jika anda tidak melihat dan melaporkan penipuan tidak lama lagi (dalam masa dua hari), anda mungkin berada di cangkuk untuk $ 500 atau lebih daripada kerugian anda sendiri. Ini boleh membuat pembayaran bil yang anda sebaliknya akan mempunyai wang untuk sukar, jika tidak mustahil.

Sebaliknya, jika maklumat kad kredit anda dicuri, pencuri mengeluarkan wang dari penerbit kredit anda. Ini adalah wang yang anda jarang sekali akan bertanggungjawab jika anda membuat usaha bersepadu untuk melaporkan aktiviti akaun yang mencurigakan sebaik sahaja anda menyedarinya. Di bawah undang-undang perlindungan pengguna persekutuan, anda tidak boleh bertanggungjawab atas lebih daripada $ 50 aktiviti penipuan pada kad kredit. [4]

Risiko Overspending

Dengan kad debit, anda biasanya boleh meminta bank anda menawarkan perlindungan overdraf atau menolak transaksi apabila terdapat dana yang tidak mencukupi dalam akaun. Terdapat beberapa risiko yuran overdraf tetapi anda biasanya tidak boleh menghabiskan lebih banyak wang daripada yang anda miliki jika anda menggunakan kad debit.

Sebaliknya, hutang kad kredit boleh menjadi mimpi ngeri dengan cepat jika anda gagal membayar bil anda tepat pada waktunya. Bil bil kad kredit bulanan menyenaraikan dua amaun - bayaran minimum dan baki bulanan minimum. Jika anda hanya membuat pembayaran minimum yang perlu dibayar, faedah mula terakru pada baki yang tinggal dengan kadar yang tinggi 12 hingga 24%. Dan kerana minat ini dikompaunkan, sangat mudah untuk dibongkar dalam banyak hutang. Penasihat kewangan adalah sebulat suara dalam mengesyorkan agar pengguna membayar balik hutang kad kredit mereka terlebih dahulu, sebelum pinjaman lain seperti pinjaman pelajar atau pinjaman ekuiti rumah.

Sejarah Kredit

Adalah penting untuk membina sejarah kredit yang baik untuk diri anda dari masa ke masa. Skor kredit yang baik memastikan anda membayar faedah yang lebih rendah ke atas gadai janji dan pinjaman kereta, dan premium insurans yang lebih rendah. Tuan-tuan tanah dan majikan yang berpotensi juga menjalankan pemeriksaan kredit.

Kad debit tidak menjejaskan sejarah kredit sama sekali. Tetapi kad kredit boleh memainkan peranan penting dalam membina sejarah kredit. Memiliki kad kredit dan membayar bil kad kredit sepenuhnya setiap bulan menjadikan kesan positif terhadap sejarah kredit anda. Sebaliknya, memiliki kad kredit tetapi tertinggal di atas pembayaran memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda.

Mendapatkan kad kredit memerlukan pemberi pinjaman untuk menarik kredit anda. Oleh itu, jika anda mempunyai keselamatan membekukan kredit anda, anda perlu mengangkatnya untuk sementara waktu untuk memohon. Kebanyakan bank juga menarik kredit apabila anda membuka akaun cek atau simpanan baru tetapi sesetengahnya tidak jadi anda boleh mendapatkan kad debit tanpa mengangkat pembekuan keselamatan.

Ganjaran dan Pulangan Tunai

Selama bertahun-tahun penerbit kad kredit telah menarik pelanggan untuk mendaftar dengan menawarkan program ganjaran untuk menggunakan kad. Lebih banyak yang anda belanjakan, penerbit kad lebih banyak membuat bayaran urus niaga dan, mungkin, dalam pembayaran lewat dan faedah jika anda tertinggal dalam pembayaran balik. Ganjaran kad kredit yang paling biasa adalah batu penerbangan, "mata" yang boleh ditebus dengan wang tunai atau diskaun di peruncit tertentu, dan wang tunai balik. Majoriti kad kredit yang menawarkan ganjaran juga memerlukan yuran tahunan untuk penggunaan kad. Satu pengecualian adalah kad Capital One Quicksilver, yang menawarkan kembali tunai sebanyak 1.5% ke atas semua pembelian dan tidak mempunyai yuran tahunan.

Bank juga mula menawarkan beberapa ganjaran untuk kegunaan kad debit tetapi ini tidak sekuat program ganjaran kad kredit kerana bank mendapatkan bayaran yang lebih rendah bagi setiap urus niaga menggunakan kad debit. Contoh ganjaran kad debit termasuk pengecualian yuran pada memeriksa akaun jika kad debit digunakan tiga kali dalam sebulan, dan diskaun berputar di lokasi pedagang tertentu.

Faedah dan Bayaran

Beberapa kad debit mengenakan yuran bulanan atau tahunan, dan tidak mengenakan faedah. Sesetengah kad kredit mengenakan yuran tahunan (yang mungkin atau mungkin tidak berbaloi, bergantung kepada ganjaran kad), dan semua kad kredit mengenakan yuran lewat dan faedah atas hutang yang tidak dibayar pada waktunya. Lihat juga Kadar Peratusan Tahunan vs Kadar Faedah.

Pengguna yuran utama perlu sedar tentang kad debit adalah yuran atau caj overdraf, yang boleh menjadi curam sebanyak $ 30 atau lebih bagi setiap transaksi overdrawn. [5] Akaun menjadi overdrawn apabila anda membuat bayaran yang melebihi baki yang tersedia. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $ 100 dalam akaun anda, tetapi membelanjakan $ 120, anda telah melebihi baki akaun anda dengan $ 20 dan boleh dikenakan biaya overdraf oleh bank. Sekiranya anda tidak memilih untuk program perlindungan overdraf, kad anda hanya akan ditolak.

Kebanyakan bank menawarkan perlindungan overdraf dan perkhidmatan perlindungan untuk harga. Beberapa bank, seperti Ally, menyokong perlindungan overdraf secara percuma dengan menghubungkan beberapa akaun supaya akaun berlebihan akan mempunyai akses kepada dana "sandaran".

Bukan semua bayaran yang buruk, mungkin. Sebagai contoh, kad debit dan kad kredit sering mengenakan yuran kecil untuk urus niaga yang dilakukan di luar negeri, tetapi yuran atau kadar ini sering lebih rendah daripada kadar penukaran mata wang yang boleh anda perolehi pada pertukaran penumpang dengan menggunakan wang fizikal. (Dan beberapa kad kredit, khususnya, tidak mempunyai yuran transaksi asing sama sekali.) Daripada kedua-dua jenis kad, kad debit lebih cenderung untuk tidak bekerja di luar negara, jadi mengesahkan fungsi mereka sebelum perjalanan dengan mereka adalah satu kemestian.

Churning

Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, subkultur kewangan peribadi telah meningkat daripada ganjaran kad kredit - khusus daripada cara memanfaatkan kelebihan bonus pendaftaran kad dan program ganjaran kad yang paling melampau. Proses ini, yang biasanya melibatkan mendaftar untuk banyak kad kredit yang berbeza (dan kadang-kadang kemudian menutupnya), biasanya dikenali sebagai "berpura-pura." Walaupun tidak diketahui secara umum, penggayaan telah menjadi cukup popular dari masa ke masa untuk mempunyai komuniti subreddit yang aktif dan mendapat perhatian laman nasihat kewangan dan syarikat kad kredit itu sendiri.

Sesetengah orang yang sangat berhati-hati boleh mendapat manfaat dari usaha mereka, tetapi pulangan jangka panjang mungkin tidak seperti yang dirancang, dan pemangkasan - terutama sekali dan semua pembukaan dan penutupan akaun - boleh menjejaskan skor kredit anda secara negatif. Churning boleh menjadi idea yang sangat buruk jika anda ingin mengambil gadai janji pada bila-bila masa tidak lama lagi. [6]

Pembayaran

Kerana kad debit disambungkan ke akaun bank yang menarik balik dana dari, jika diperlukan, tidak ada lagi proses pembayaran yang perlu dipertimbangkan. Walau bagaimanapun, kad kredit adalah pinjaman yang mesti dibayarkan sepenuhnya oleh tarikh tertentu atau mempunyai jumlah minimum, seperti yang ditetapkan oleh syarikat kad, yang dibayar kepada mereka pada akhir setiap kitaran tagihan (dengan pengetahuan bahawa minat akan dikenakan pada mana-mana baki yang dibawa ke bulan berikutnya - pinjaman tidak dibayar).

Kebanyakan kad kredit beroperasi pada kitaran pengebilan selama 30 hari. Pada masa lalu, beberapa kad kredit yang dikendalikan pada kitaran pengebilan yang berbeza yang membuat tarikh jatuh jatuh pada hari-hari yang berlainan pada bulan itu. Berikutan petikan Akta KAD Kredit 2009, tarikh luput bil kad kredit mesti jatuh pada hari yang sama setiap bulan, dan tiada bayaran lewat boleh dikenakan untuk bayaran yang "terlepas" disebabkan oleh kesan cuti atau hujung minggu pada perbankan sistem.

Jenis Kad Debit

1. Kad PIN sahaja: Kad debit PIN-satunya dikaitkan dengan akaun bank anda dan boleh digunakan untuk transaksi tunai dan pemindahan dana, membeli dari peruncit dan membayar bil dalam talian atau melalui telefon. Pemegang kad dikehendaki memasukkan PIN yang selamat untuk setiap transaksi untuk menubuhkan identiti dan mengekalkan keselamatan.

2. Kad Dual-Use: Kad debit dwi-guna kedua-dua tanda tangan dan PIN yang dibolehkan, dan diikat terus ke akaun bank anda. Anda boleh mengesahkan identiti anda sama ada dengan menandatangani atau memasukkan PIN anda.

3. Kad debit kad EBT: Kad Debit Pemindahan Manfaat Elektronik (EBT) yang disediakan oleh agensi kerajaan negeri atau persekutuan kepada pengguna yang layak untuk setem makanan, pembayaran tunai, atau faedah lain. Kad EBT boleh digunakan untuk membuat pembelian di peruncit yang mengambil bahagian atau untuk mengeluarkan wang tunai dari ATM, bergantung pada jenis program.

4. Kad prabayar: Kad prabayar tidak dikaitkan dengan akaun tertentu, tetapi menyediakan akses kepada dana yang disimpan secara terus pada kad oleh anda atau pihak ketiga. Sebenarnya, mereka berfungsi sebagai kad kredit atau kad hadiah.

Kecuali kad prabayar, semua jenis kad debit dipautkan ke akaun bank, biasanya akaun periksa tetapi beberapa akaun simpanan juga menawarkan kad "kemudahan" yang dikaitkan.

Jenis Kad Kredit

1. Kad Kredit Standard: Ini adalah kad kredit matlamat umum dengan baki pusingan (iaitu kredit digunakan apabila pembelian dibuat, dan dibuka sekali lagi sebaik sahaja bil dibayar). Kad piawai biasanya kad kredit pemula, biasanya untuk pemohon dengan sedikit atau tidak ada sejarah kredit yang memenuhi kriteria minimum yang diperlukan.

2. Kad Kredit Ganjaran: Kad ini menawarkan beberapa program ganjaran dalam bentuk tunai, mata atau diskaun, dan bertujuan untuk mempengaruhi perbelanjaan anda. Kad hadiah biasanya datang dengan yuran tahunan yang berkaitan dan banyak cetakan halus; yang penting adalah untuk memastikan ganjaran yang diperoleh melebihi yuran tahunan.

3. Kad Kredit Dijamin: Juga dikenali sebagai kad bayar sebagai tujuan anda, tujuan utama mereka adalah untuk memberi orang-orang dengan sejarah kredit yang buruk peluang untuk membina semula kredit. Pengguna pertama mendepositkan jumlah "selamat" (katakan $ 300- $ 3000) -dasarnya ke dalam akaun simpanan - yang membuat garis kredit. Had kredit biasanya merupakan peratusan (50% -100%) dari jumlah ini. Kad ini datang dengan yuran tahunan dan APR yang tinggi.

4. Kad Charge: Kad caj tidak mempunyai had dan baki perbelanjaan pratetap mesti dibayar sepenuhnya pada akhir setiap bulan.

Artikel Berkaitan